捞财宝COO梁晓庆:希望监管层鼓励金融机构和P2P平台合作

08-24来源:已围观评论

  内容来源于《今日财富》杂志

  8月18日,《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》(以下简称“108条”)正式发布。这一由全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的政策,标志着网贷行业进入了全国检查阶段,一定程度上为寒冬下的P2P行业发展指明了方向。政策公布前夕,《今日财富》杂志专访了证大爱特COO梁晓庆女士,希望凭借其多年从业经验,为大家剖析什么是真正的P2P,在当前监管严格、平台问题频现的环境下,行业机构到底该如何应对。

  

  梁晓庆,证大爱特首席运营官(COO),CFA持证人,英国华威大学管理学硕士,南京航空航天大学经济学学士。创立伊始加入证大金服,先后负责机构合作,产品研发,运营支持等工作,2011年1月加入证大集团,曾任集团贵金属期货投资和证券投资分析师。

  坚持信息中介定位,加强投资者沟通

  当下,大众对P2P存在一些误解。比如,一提到P2P,有人就认为是非法的,甚至将其等同于传销或非法集资。但其实早在2015年,央行等十部委发布的“互金基本法”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》里,就指出国家支持互联网企业依法合规设立包括网络借贷平台在内的互金机构,以建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足中小微企业和个人投融资需求,进一步拓展普惠金融的广度和深度。从2011年起,监管就以不断明确和清晰的政策来规范和帮助行业的健康发展。只是,从2018年二季度开始行业出现一些平台爆雷和倒闭的情况后,P2P再度被妖魔化。投资者信心的流失,在很大程度上,也和大家对于行业了解不足有关。

  梁晓庆指出,目前,投资者对于P2P行业存在两种误解:第一、把P2P平台看成是信用中介,认为出借人的本息完全应该由平台来负责兑付。一旦到期退出的时间长,就认为是平台资金出了问题。实际上投资者到期退出的情况,是由借款人还款情况和平台出借人之间的债转情况决定。在目前行业不稳定的时期,债转速度势必会受到影响。平台必须坚守信息中介的底线,作为撮合出借人和借款人的平台,平台应该做好借款人的资质筛选和贷后管理,做好信息披露,管好资产质量,以保障出借人的利益。如果打破作为信息中介的底线,反而是危险的,以自有资金满足部分投资者的赎回需求,引起的后果则是影响平台自身的经营安全,从而影响更多投资者的利益。

  第二种误解,则是认为P2P是一种无风险的固定收益投资,甚至把在多个P2P平台的投资认为是一种分散投资。这也导致不少投资者在这次雷潮中遭受了损失。事实上,正如民间借贷、亲友间借贷也有违约风险一样,P2P网贷作为一种线上借贷撮合的形式,借款人的欺诈、逾期风险当然是存在的。因此,选择一个平台,首先要确定平台是在做真正的P2P——个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,自然人在一个平台上借款不超过20万,法人或其他组织不超过100万。其次需要充分考虑平台风控、技术、合规、产品、获客、股东背景等全方位的情况,这些意味着一家平台系统性抗风险的能力。

  在最新出台的108条里,对于网贷业务的定位也再次做出明确说明,其中“是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务”是合规检查的十大重点之首,这意味着监管层对网贷平台的性质定位依然是“信息中介”,并且不允许网贷平台染指“信用中介”业务。

  而做好“信息中介”,一个很重要的环节就是信息披露。对于信息披露,梁晓庆也有自己的见解。她认为,即使监管层不要求,企业的财报数据和运营信息也应该主动披露,这跟企业本身是否是上市公司无关。“运营情况体现出平台能不能长期平稳的活下去,财务状况会明确显示企业到底赚不赚钱,这些数据对借贷双方非常重要”。

  除了对平台信息的披露,对于借款人的信息披露也是很重要的一部分。“是否向出借人充分披露借款人的风险信息”亦是合规检查的十大重点之一。梁晓庆以证大爱特捞财宝为例,在此APP上,出借人可以查询到出借项目的详细信息,借款人的基本信息、资产情况等,保证资金去向清晰透明。当然,借款人的个人信息(如姓名和身份证号码等)会做脱敏处理,待到双方正式签合同时,才会把完整信息公开。

  梁晓庆特别提到,这次行业的危机,也让不少投资者被动地接受了很痛苦的教训,作为行业平台,有责任加强投资者教育,与投资者做好充分沟通,让大家了解,真正的P2P是什么样子。“应该坦诚的告诉他们,这个行业,当然是有‘坑’的,也有风险,而我们平台要做的,就是告诉他们,坑在哪里,而我们怎么帮助他们去尽可能绕开这些坑,控制好风险。”

  增强运营能力,坚决遏制恶意逃废债

  乱象频发的背景下,真正做事的平台如何突出重围亦是业内关注的焦点。在梁晓庆看来,“现在的P2P行业类似于早前的信托业。多年前,信托行业也是一个野蛮生长的行业,最多时全国有2000多家,发展到现在只有68家”。以最终留存的信托机构作为参考样本,可以发现——“机构活的好或不好,一方面看背景是否强大,当然背景不起决定作用;另一方面在于企业的运营能力,这其中包括战略制定、团队能力、资产风险管理能力等多重因素”。

  随后,她以捞财宝为例进行了详细说明。从背景来看,依托证大集团,有25年金融投资集团背景,因为是金融起家,对于风险的意识是深植在平台基因中的;拥有7年小额信贷领域专业经验,采取线上+线下的形式保证借款人信息真实透明,实行贷前贷后严密风控;从运营合规层面,实现了银行资金存管、信息安全三级等保,获得3A级互联网信用认证。捞财宝沿着“率真致远”的原则发展,没有选择现金贷、首付贷、校园贷、大额标、互联网违规资管这些所谓的“风口”,一直坚持做件均七、八万元的个人信用借款,最终形成了捞财宝几乎没有合规整改压力的出众优势。

  当然,行业的规范发展不只需要企业合规运作,对于一些恶意逃废债的行为也应坚决遏制。对此,监管层表示会加大打击力度,将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,开展失信联合惩戒。

  在梁晓庆看来,这个举措有利于对个人及企业行为产生约束,“从已经上报的效果来看,还是能起到威慑作用的。”目前,捞财宝平台已经按要求分别向浦东金融局和上海互金协会报送了严重失信人员名单。而此前,作为中国互联网金融协会发起创始会员,捞财宝也早就接入了协会的信用信息共享平台,并且,一直以来都对央行征信中心旗下上海资信进行借款人信用信息全量报送,亦是优秀报数机构。

  除了纳入征信系统,她认为平台还应通过贷前贷后的风险控制对恶意逃债群体进行防范和惩治。从贷前角度,需要有专业的信用风险评审系统,用多维度、多来源的三方征信数据进行综合评估并进行实地核查验证,通过严格标准的服务流程筛选出优质借款人;从贷后角度,对借款人还款情况进行披露,做好还款跟踪和分级催收。一旦发现有逃废债行为,积极通过法律手段和借款人信用信息上传等手段进行约束。上述这些也正是捞财宝的日常风控流程。

  未来很美好,但发展过程会伴随阵痛

  现阶段,重建投资人信心非常重要。梁晓庆指出这也是目前各家平台都在做的事,即维护老客户,尽可能发展新客户。谈及具体做法时,她表示,首先要了解客户,知晓他们的诉求,根据客户情况量身订制产品;其次,积极开展投资人沟通活动,把企业的合规进程、运营状况、后续规划等情况跟大家讲清楚;最后,保证线上线下信息披露到位,严格按照监管规定运作。

  对于捞财宝未来的发展,她坦言,5月份证大从集团层面启动了对平台的重组,将证大金融板块的优势资源、人员注入平台,整体提升平台发展能力。后续将持续加大运营和品牌投入力度;在资产端做一些多样化设计,除了智投宝、散标两大类产品外,还将推出一些更场景化、跟投资人更契合的产品,丰富投资者的品类和渠道;除了个人投资者,也会向机构投资者方向发力。

  谈及P2P行业的未来时,她指出,“未来很美好,但过程相对会痛苦一些。现在市场上的机构数量还很多,预计仍要淘汰90%的平台。好在现在网贷机构已经不允许新增了,就在此基础上做优胜劣汰即可。”

  “需要意识到的是,一旦备案或拿到牌照后,在监管环境下行业竞争可能会更加激烈,因此无论在什么时期,从业平台都始终要绷紧弦,行稳致远。”这几年,基于在小额信贷领域的专业能力,证大P2P资产质量受到了不少信托、消费金融公司和知名互金平台的认可,获得不少机构资金合作,此外,也有其他头部平台实现了这方面的合作。因此,梁晓庆呼吁,国家现在大力支持发展普惠金融,在这一领域,优秀的P2P平台已经具备充足的专业经验,有能力与传统金融机构协作拓展,建议监管层鼓励金融机构和P2P平台合作。


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